Рассрочка преткновения: бизнес и власть поспорили о новых изменениях на маркетплейсах

Электронная торговля
Электронная торговля Фото: freepik.com

Предоставление рассрочки на торговых онлайн-площадках отрегулируют. Инициаторы настаивают на честности и прозрачности в пользу потребителя, бизнес не исключает, что пострадают как раз покупатели

Сейчас телефон можно купить в онлайн-магазине за 54 тысячи рублей разовым платежом или рассчитываться в течение полугода по 10 тысяч ежемесячно, то есть в итоге отдать 60 тысяч. Такой пример на недавнем совещании в Совете Федерации привел представитель Роспотребнадзора Олег Прусаков. Продавцы это называют рассрочкой, хотя, по сути, подчеркнул он, это кредит. К 1 июня в стране подготовят поправки в закон, которые, скорее всего, лишат права предоставлять такую платную рассрочку торговым площадкам, оставив его только банкам и микрофинансовым организациям (МФО).

Это может привести или к бОльшему вхождению банков на рынок маркетплейсов, или к росту цен на товары, в которые уже будут как бы зашиты условия рассрочки. Или к тому и другому.

Банк России в конце марта сохранил ключевую ставку на уровне 16%

В последний раз Центробанк поднимал ставку в конце прошлого года. После этого уже после двух заседаний ставка остается на том же уровне

Эта тема вызвала острую дискуссию на прошедшем недавно в Совете Федерации совещании рабочей группы по развитию Национальной системы защиты прав потребителей, которую возглавляет сенатор от Алтайского края Виктор Зобнев. Эксперты обсуждали защиту интересов граждан на финансовом рынке, в том числе тему рассрочки. Логику разработчиков изменений, которые хотят сделать систему прозрачной, оспаривали представители бизнеса, доказывавшие, что первыми могут пострадать сами же покупатели.

"Рассрочка идеологически бесплатна"

Поручение навести порядок с рассрочками еще в ноябре 2023 года дал президент Владимир Путин. Согласно ему механизм защиты потребителей даже при бесплатной рассрочке должен стать таким же, как при оформлении кредита, в том числе люди должны быть полностью информированы об условиях. Кроме того, рассрочку, увеличивающую базовую стоимость, могут оформлять только профессиональные кредитные организации.

Собственно, вокруг условий внедрения этих положений и ведутся сейчас оживленные дискуссии.

"Уже сейчас формируется два рынка. Первый – когда речь идет о так называемой рассрочке, но на самом деле о кредитном продукте, и здесь действительно бывают случаи введения потребителя в заблуждение, – сказал Олег Павлов, председатель организации "Общественная потребительская инициатива". – А есть рынок бесплатной рассрочки, и здесь принципиально важным становится фактор информирования потребителя".

Идеологически рассрочка в принципе должна быть бесплатной, считает Елена Ненахова, замруководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Однако "мы видим разные практики на рынке", отметила она.

Елена Ненахова. Совещание в Совете Федерации
Елена Ненахова. Совещание в Совете Федерации
Фото: Официальный сайт Совета Федерации

Рабочая группа на базе Банка России подготовила первые изменения.

"Мы предлагаем, чтобы цена товара, который продается в рассрочку, не отличалась от цены товара, продаваемого без нее. Это важно, потому что мы часто видим, когда рассрочка позиционируется как бесплатная, но на самом деле закладывается в повышение цены. Тех субъектов, которые предоставляют рассрочку (мы их называем операторами), по нашему мнению, нужно регулировать. <…> Они должны размещать информацию в развернутом формате, как профессиональные кредиторы, определенным образом должны быть ограничены неустойки, штрафы, пени. Информация должна передаваться в бюро кредитных историй, чтобы эта нагрузка тоже учитывалась", – объяснила Ненахова.

С ней согласился и Олег Прусаков: "Та рассрочка, которая не связана с потребительским кредитованием и проводится в счет оплаты товаров или услуг по свойству гражданского законодательства вообще не должна приводить к увеличению цены. Цена объявлена – а вопрос приобретения и условия оплаты могут обсуждаться".

Олег Прусаков. Совещание в Совете Федерации
Олег Прусаков. Совещание в Совете Федерации
Фото: council.gov.ru

Удар по самим потребителям

Однако предлагаемые изменения могут нести риски, отметил Иван Семагин, директор по взаимодействию с госорганами в подразделении "Финансовые сервисы Яндекс". Он подчеркнул, что его компания разделяет заботу Центробанка о потребителях и понимает необходимость борьбы с недобросовестными практиками. Но при этом, полагает Семагин, важно четко понимать саму проблему и ответить на вопрос, почему при "всей широкой палитре использования регуляторного инструментария мы выбираем сразу законодательный".

"И конечно, нужно <…> посмотреть, как введение [изменений] отразится на наших главных бенефициарах – на пользователях сервисов и на субъектах малого и среднего предпринимательства, которые эти сервисы поддерживают", – заявил Семагин.

И, по его мнению, здесь есть о чем подискутировать. Семагин считает, что риски в этой сфере носят, скорее, гипотетический характер, потому что рынок рассрочки нематериален:

"Уровень проникновения в e-comm у нас по сравнению с отдельными странами в 25 раз ниже. Сам по себе портфель, который сегодня сформирован операторами сервисов рассрочки, несопоставим с просрочкой даже по долгам за услуги ЖКХ, например".

Кроме того, "Яндекс" не фиксирует жалоб на рассрочку со стороны потребителей: "Вопросы о работе сервиса видим, какие-то технические сбои видим. Но чтобы пользователь пришел и пожаловался, что его где-то обманули, с него что-то списали, подобного рода статистики нет".

У него большие вопросы и к запрету предоставлять рассрочку операторами торговли.

"Рассрочку должны оказывать только профессиональные кредиторы? Но банки говорят: "У нас нет там поля для продуктов". И кто из профкредиторов остается? Субъекты микрофинансовой деятельности. А у них 75% портфеля – это 0,8-1% премии. Вот мы сейчас что на что хотим заменить? Прозрачную, понятную историю, где человеку – даже в случае платной рассрочки – цифры называют открыто, прямо, не мелким почерком, не договорами на 15 вкладок, на вот этот периметр?"

Виктор Зобнев (в центре). Совещание в Совете Федерации
Виктор Зобнев (в центре). Совещание в Совете Федерации
Фото: Официальный сайт Совета Федерации

По мнению Семагина, выиграть может также бюро кредитных историй и коллекторы: "Как только, помимо номера телефона, возникает история, связанная с предоставлением паспортных данных, Ф.И.О., верифицированных данных, мы получаем прекрасный бизнес для коллекторов".

Все это, полагает эксперт, может ударить и по потребителям и по предпринимателям, которые торгуют на площадках.

Банки рвутся

Жители Алтайского края оказались в лидерах по онлайн-шопингу в Сибири

По своей вовлеченности в процесс покупок через интернет посредством популярных платформ жители Алтайского края уступают только красноярцам

Между тем участники банковского рынка Алтайского края отметили, что не согласны с посылом об отсутствии для них продукта на рынке потребительского кредитования на торговых онлайн-площадках. Напротив, они отмечают, что емкость этого рынка, в том числе и рассрочки, уже настолько велика и столь перспективна, что об условиях вхождения на него с маркетплейсами ведут переговоры все крупнейшие банки.

Одной из основных проблем в этом остается тот факт, что банки могут заключать договоры только с верифицированными клиентами. Так что ожидаемые поправки могут стать серьезным шагом в продвижении банков на этот рынок. Но и в этом случае и сами площадки и торгующие на них предприниматели будут подстраиваться под новые условия, а это может привести к пересмотру механизма и рассрочки и формирования цены.

Нужно широкое обсуждение

Иван Семагин предложил ЦБ провести широкое публичное обсуждение изменений, с глубокой аналитикой, исследованиями, "чтобы избежать потенциальных негативных последствий от экстренного введения регулирования". По итогам можно было бы выработать "некие красные линии":

"Они бы говорили: "Ребята, вот если у вас портфель становится вот такого объема, он уже метрически важен для оценки показателей долговой нагрузки граждан, для создания рисков финансовой стабильности в масштабах государства". А если мы сейчас обсуждаем цифры, которые метрически незначимы, то не совсем понятно, куда бежать с точки зрения принятия законов, ограничивающих данный рынок".

Необходимость "проработать инициативу с рынком, чтобы учесть интересы всех субъектов правоотношений и создать правильный баланс", отметил и Осман Кабалоев, врио директора департамента финансовой политики Минфина России.

Онлайн и размер упаковки: что влияет на инфляцию в продажах повседневных товаров

На то, как меняется инфляция на продукты и другие простые товары, влияют не только аппетиты производителей и продавцов, но и поведение потребителей – что именно и где они покупают

Новости партнеров
Новости партнеров

Лента новостей